איך לקחת משכנת

רוצים לדעת איך לקחת משכנתא? המאמר הזה בשבילכם - גם אם לא למדתם לימודי פיננסים!

תחום המשכנתאות הוא אחד התחומים המורכבים ביותר להבנה, בכל הקשור להתנהלות הפיננסית של משפחות. זהו גם אחד התחומים החשובים ביותר, שכן ההשלכות של כל החלטה בו הן בעלות השפעה גדולה וארוכת טווח על החיים הפיננסים של הלוקחים אותן.

מסיבה זו משפחות רבות בוחרות בשנים האחרונות להיעזר בשירותים של יועצי משכנתאות. יועצים אלה מלווים את המשפחה במגעים ובפגישות מול נציגי הבנקים למשכנתאות, ועוזרים לה לבחור את מסלול המשכנתא ואת ההצעה הטובה ביותר.

חשוב לזכור, הבנקים למשכנתאות הם בעלי אינטרס, כך שההצעה שהם נותנים ללקוחות לא תמיד משרתת את האינטרסים של המשפחה בצורה הטובה ביותר. לעומת זאת, יועצי משכנתאות, שהם גורמים ניטרליים נטולי אינטרס, יכולים לסייע ולתת עצות אמינות.

תהליך העבודה המקובל מול יועצי משכנתאות כולל בדרך כלל פגישה ראשונית עם מספר יועצים, על מנת להתרשם מהם באופן אישי. מדובר בפגישות ללא כל התחייבות מצד המשפחה שלוקחת את המשכנתא – והן נועדו להתרשמות כללית של שני הצדדים זה מזה.

לאחר שבוחרים את הגורם שיספק לכם ייעוץ הוא מתחיל לבנות ביחד עם המשפחה את מסלול המשכנתא העדיף לה, בהתאם למצבה הפיננסי בהווה והתחזיות שלה לעתיד. כמו כן יש לקחת בחשבון את נתוני השוק הרלבנטיים בתקופה ואת השינויים שעשויים להתרחש בעתיד. לאחר מכן ניגש היועץ לבנקים השונים ומבקש מהם הצעות בהתאם למסלול המבוקש. את ההצעות הללו הוא משווה אחת לשניה – ולאחר מכן מנהל מו"מ מול הבנקים על מנת לשפר אותן. בסופו של דבר הוא מגיש למשפחה את ההצעות הטובות ביותר כך שהיא יכולה לבחור מתוכן.

שוק המשכנתאות

בנק ישראל פרסם שורת נתונים חדשים על שוק המשכנתאות לחודש מאי.

על פי הנתונים, 1592 משכנתאות נלקחו בחודש זה, בשיעור של למעלה מ- 60% ממחיר הדירה. מדובר בירידה קלה בלבד באחוזים בהשוואה לחודש מאי בשנה שעברה, שכן בשנה זו נלקחו 2033 משכנתאות מסוג זה, ובאופן יחסי ,בשל הירידה הכללית בשיעור המשכנתאות שנלקחות, מדובר בירידה קלה בלבד של 3%, מ- 42% ל- 39% בהיקף המשכנתאות אשר גודלן גבוה יותר מ- 60%.

הדבר בולט מכיוון שבנק ישראל יצא במלחמה נגד התופעה והחליט להגביל ככל האפשר את המשכנתאות הללו, שהן בסיכון גבוה. הבנק דרש מהבנקים לבקש יותר הון עצמי. בנוסף, הוא גם הגביל את גובה ההלוואה שניתן לקחת בריבית משתנה.

כעת מתברר מנהנתונים עפ"י חודש מאי, שהדבר לא גרם לשינוי מהותי במספרים של לקיחת המשכנתאות הללו.

נתונים נוספים מחודש מאי: זינוק של אחוזים גבוהים נרשם בהיקף המשכנתאות ל- 4.1 מליארד בהשוואה לאפריל. המשכנתא הממוצעת עמדה במאי על 592,000 ש"ח, וזאת עליה גם כן בהשוואה לחודש אפריל.

לוקחים משכנתא? קחו ייעוץ

אם אתם שוקלים לקחת משכנתא בקרוב בשל הריביות הנמוכות, קחו בחשבון שלעתים מדובר במלכודת דבש – שעלולה לעלות ביוקר בעתיד. הפיתוי לקחת משכנתא כאשר הריבית נמוכה גדול, אבל משפחות רבות מגלות כאשר השנים חולפות שהעיסקה לא השתלמה.

הדרך הטובה ביותר להימנע מבעיות עתידיות היא לצמצם את הסיכונים בעזרת לקיחה של משכנתא שמורכבת ממספר מסלולים. כיום יש בשוק חברות רבות שמספקות שירותים של ייעות משכנתאות ויוכלו לעזור לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם – וכן לעזור לכם להשיג את התנאים הטובים ביותר האפשריים מהבנקים למשכנתאות.

חברות שמספקות שירותים של ייעוץ משכנתאות יכולות לסייע לא רק בלקיחת משכנתא לדירה חדשה – אלא גם בביצוע של מיחזור משכנתא, עניין שיכול לחסוך לעתים סכומים של עשרות אלפי שקלים. כמו כן – אם אתם מחזיקים ברשותכם דירה וזקוקים למזומן, תוכלו להיעזר ביועצים על מנת לבדוק אם כדאי לכם להתחיל בתהליך של לקיחת משכנתא הפוכה – באחד מהבנקים שמציעים זאת ללקוחותיהם.

מידע על משכנתא הפוכה

אם אתם מגיעים לגיל הפנסיה ואתם מתגוררים בדירה שנמצאת בבעלותכם המלאה או החלקית, יתכן ששווה לכם לשקול לקחת משכנתא הפוכה – כלי פיננסי ייחודי שלא רבים מכירים.

מדובר בכלי פיננסי שמתאים במיוחד לאנשים אשר נמצאים לפני גיל הפרישה לפנסיה. בגיל זה אנשים רבים נזקקים לתזרים מזומנים שוטף, המצטמצם עקב הפרישה מהעבודה, תופעה שעתידה להחריף בשל הקיצוצים בפנסיה בשנים האחרונות. במקרים רבים יש לזכותם של הפורשים נכס בדמות דירה ששווה סכומים גדולים, אבל הנכס הזה לא מיתרגם למזומנים אשר יכולים לשמש אותם בחיי היומיום.

הפתרון הפיננסי שפותח על ידי הבנקים השונים לבעיה זו נקרא משכנתא הפוכה המשכנתאהזו היא בעצם הלוואה אשר ניתנת לכם על ידי הבנק בתמורה לחלקו היחסי של הבנק בדירה, שהולך וגדל עם השנים, בהתאם לסכום שהוא מעביר לכם.

העסקה פשוטה: אתם מקבלים מהבנק סכומי כסף גדולים במזומן שמאפשרים לכם לנהל את חיי היומיום שלכם ללא דאגות כספיות מיוחדות לממן את צרכי החיים השוטפים שלכם. בתמורה, הבנק מקבל את הדירה שברשותכם והיא עוברת בהדרגה לבעלותו החלקית. ניתן להחזיר את הכסף שאתם מקבלים ולשמר גם את הבעלות על הדירה שברשותכם. הבנק פשוט מקבל בעלות על הדירה, באופן חלקי או מלא בכפוף לזמן של ההלוואה, ואתם יכולים להמשיך ולחיות ברמה גבוהה.

השימוש העיקרי של לקיחת משכנתא מסוג זה הוא לאנשים שמעוניינים לעבור לדיור מוגן. העלות של מגורים בדיור מסוג זה גבוהה מאוד ואנשים רבים, שלעתים נזקקים לדיור כזה בשל מצבם הבריאותי, אינם יכולים לממן אותו. גם החסכונות שצברו והביטוחים ששילמו לא יספיקו להם לעתים קרובות כדי לממן לעצמם מעבר לדיור מוגן איכותי.

במקרה כזה נכנסת לפעולה ההצעה של הבנקים ללקיחת משכנתא הפוכה – שבמקרה הזה משלמת לבעל הנכס את עלות המעבר לדיור המוגן – כאשר המלווה מקבל בתמורה בהדרגה את הבעלות על הנכס שברשותו.