איך לקחת משכנת

רוצים לדעת איך לקחת משכנתא? המאמר הזה בשבילכם - גם אם לא למדתם לימודי פיננסים!

תחום המשכנתאות הוא אחד התחומים המורכבים ביותר להבנה, בכל הקשור להתנהלות הפיננסית של משפחות. זהו גם אחד התחומים החשובים ביותר, שכן ההשלכות של כל החלטה בו הן בעלות השפעה גדולה וארוכת טווח על החיים הפיננסים של הלוקחים אותן.

מסיבה זו משפחות רבות בוחרות בשנים האחרונות להיעזר בשירותים של יועצי משכנתאות. יועצים אלה מלווים את המשפחה במגעים ובפגישות מול נציגי הבנקים למשכנתאות, ועוזרים לה לבחור את מסלול המשכנתא ואת ההצעה הטובה ביותר.

חשוב לזכור, הבנקים למשכנתאות הם בעלי אינטרס, כך שההצעה שהם נותנים ללקוחות לא תמיד משרתת את האינטרסים של המשפחה בצורה הטובה ביותר. לעומת זאת, יועצי משכנתאות, שהם גורמים ניטרליים נטולי אינטרס, יכולים לסייע ולתת עצות אמינות.

תהליך העבודה המקובל מול יועצי משכנתאות כולל בדרך כלל פגישה ראשונית עם מספר יועצים, על מנת להתרשם מהם באופן אישי. מדובר בפגישות ללא כל התחייבות מצד המשפחה שלוקחת את המשכנתא – והן נועדו להתרשמות כללית של שני הצדדים זה מזה.

לאחר שבוחרים את הגורם שיספק לכם ייעוץ הוא מתחיל לבנות ביחד עם המשפחה את מסלול המשכנתא העדיף לה, בהתאם למצבה הפיננסי בהווה והתחזיות שלה לעתיד. כמו כן יש לקחת בחשבון את נתוני השוק הרלבנטיים בתקופה ואת השינויים שעשויים להתרחש בעתיד. לאחר מכן ניגש היועץ לבנקים השונים ומבקש מהם הצעות בהתאם למסלול המבוקש. את ההצעות הללו הוא משווה אחת לשניה – ולאחר מכן מנהל מו"מ מול הבנקים על מנת לשפר אותן. בסופו של דבר הוא מגיש למשפחה את ההצעות הטובות ביותר כך שהיא יכולה לבחור מתוכן.

שוק המשכנתאות

בנק ישראל פרסם שורת נתונים חדשים על שוק המשכנתאות לחודש מאי.

על פי הנתונים, 1592 משכנתאות נלקחו בחודש זה, בשיעור של למעלה מ- 60% ממחיר הדירה. מדובר בירידה קלה בלבד באחוזים בהשוואה לחודש מאי בשנה שעברה, שכן בשנה זו נלקחו 2033 משכנתאות מסוג זה, ובאופן יחסי ,בשל הירידה הכללית בשיעור המשכנתאות שנלקחות, מדובר בירידה קלה בלבד של 3%, מ- 42% ל- 39% בהיקף המשכנתאות אשר גודלן גבוה יותר מ- 60%.

הדבר בולט מכיוון שבנק ישראל יצא במלחמה נגד התופעה והחליט להגביל ככל האפשר את המשכנתאות הללו, שהן בסיכון גבוה. הבנק דרש מהבנקים לבקש יותר הון עצמי. בנוסף, הוא גם הגביל את גובה ההלוואה שניתן לקחת בריבית משתנה.

כעת מתברר מנהנתונים עפ"י חודש מאי, שהדבר לא גרם לשינוי מהותי במספרים של לקיחת המשכנתאות הללו.

נתונים נוספים מחודש מאי: זינוק של אחוזים גבוהים נרשם בהיקף המשכנתאות ל- 4.1 מליארד בהשוואה לאפריל. המשכנתא הממוצעת עמדה במאי על 592,000 ש"ח, וזאת עליה גם כן בהשוואה לחודש אפריל.

לוקחים משכנתא? קחו ייעוץ

אם אתם שוקלים לקחת משכנתא בקרוב בשל הריביות הנמוכות, קחו בחשבון שלעתים מדובר במלכודת דבש – שעלולה לעלות ביוקר בעתיד. הפיתוי לקחת משכנתא כאשר הריבית נמוכה גדול, אבל משפחות רבות מגלות כאשר השנים חולפות שהעיסקה לא השתלמה.

הדרך הטובה ביותר להימנע מבעיות עתידיות היא לצמצם את הסיכונים בעזרת לקיחה של משכנתא שמורכבת ממספר מסלולים. כיום יש בשוק חברות רבות שמספקות שירותים של ייעות משכנתאות ויוכלו לעזור לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם – וכן לעזור לכם להשיג את התנאים הטובים ביותר האפשריים מהבנקים למשכנתאות.

חברות שמספקות שירותים של ייעוץ משכנתאות יכולות לסייע לא רק בלקיחת משכנתא לדירה חדשה – אלא גם בביצוע של מיחזור משכנתא, עניין שיכול לחסוך לעתים סכומים של עשרות אלפי שקלים. כמו כן – אם אתם מחזיקים ברשותכם דירה וזקוקים למזומן, תוכלו להיעזר ביועצים על מנת לבדוק אם כדאי לכם להתחיל בתהליך של לקיחת משכנתא הפוכה – באחד מהבנקים שמציעים זאת ללקוחותיהם.

מידע על משכנתא הפוכה

אם אתם מגיעים לגיל הפנסיה ואתם מתגוררים בדירה שנמצאת בבעלותכם המלאה או החלקית, יתכן ששווה לכם לשקול לקחת משכנתא הפוכה – כלי פיננסי ייחודי שלא רבים מכירים.

מדובר בכלי פיננסי שמתאים במיוחד לאנשים אשר נמצאים לפני גיל הפרישה לפנסיה. בגיל זה אנשים רבים נזקקים לתזרים מזומנים שוטף, המצטמצם עקב הפרישה מהעבודה, תופעה שעתידה להחריף בשל הקיצוצים בפנסיה בשנים האחרונות. במקרים רבים יש לזכותם של הפורשים נכס בדמות דירה ששווה סכומים גדולים, אבל הנכס הזה לא מיתרגם למזומנים אשר יכולים לשמש אותם בחיי היומיום.

הפתרון הפיננסי שפותח על ידי הבנקים השונים לבעיה זו נקרא משכנתא הפוכה המשכנתאהזו היא בעצם הלוואה אשר ניתנת לכם על ידי הבנק בתמורה לחלקו היחסי של הבנק בדירה, שהולך וגדל עם השנים, בהתאם לסכום שהוא מעביר לכם.

העסקה פשוטה: אתם מקבלים מהבנק סכומי כסף גדולים במזומן שמאפשרים לכם לנהל את חיי היומיום שלכם ללא דאגות כספיות מיוחדות לממן את צרכי החיים השוטפים שלכם. בתמורה, הבנק מקבל את הדירה שברשותכם והיא עוברת בהדרגה לבעלותו החלקית. ניתן להחזיר את הכסף שאתם מקבלים ולשמר גם את הבעלות על הדירה שברשותכם. הבנק פשוט מקבל בעלות על הדירה, באופן חלקי או מלא בכפוף לזמן של ההלוואה, ואתם יכולים להמשיך ולחיות ברמה גבוהה.

השימוש העיקרי של לקיחת משכנתא מסוג זה הוא לאנשים שמעוניינים לעבור לדיור מוגן. העלות של מגורים בדיור מסוג זה גבוהה מאוד ואנשים רבים, שלעתים נזקקים לדיור כזה בשל מצבם הבריאותי, אינם יכולים לממן אותו. גם החסכונות שצברו והביטוחים ששילמו לא יספיקו להם לעתים קרובות כדי לממן לעצמם מעבר לדיור מוגן איכותי.

במקרה כזה נכנסת לפעולה ההצעה של הבנקים ללקיחת משכנתא הפוכה – שבמקרה הזה משלמת לבעל הנכס את עלות המעבר לדיור המוגן – כאשר המלווה מקבל בתמורה בהדרגה את הבעלות על הנכס שברשותו.

ריבית משכנתא

מחפשים מידע על ריבית משכנתא? הגעתם אל המקום הנכון, כל מה שרציתם לדעת על ריבית משכנתא.

אם אתם עומדים בימים אלה לרכוש דירה בפעם הראשונה, או בפעם שנייה ויותר אתם בוודאי מתעניינים לדעת בימים אלה הריבית שאותה תשלמו על המשכנתא. ריבית משכנתא היא הריבית אותה גובים הבנקים על ההלוואה שאתם מקבלים. גובה הריבית הוא זה שיקבע את עלות המשכנתא שלכם.

ריבית משכנתא – איך קובעים?

איך בעצם נקבעת ריבית משכנתא? התשובה תלויה במספר גורמים שונים, הגורם החשוב ביותר הוא הריבית במשק, שאותה גובה בנק ישראל אחת לחודש. גובה הריבית במשק קובע את מחיר הכסף בעבור הבנקים שלווים אותו בבנק ישראל, בהתאם למחיר שהם משלמים, הם גובים את הריבית מהלקוחות, שהיא כמובן גבוהה יותר.

גורמים נוספים שמשפיעים הם סוג המשכנתא שאתם לוקחים, שיכולה להיות בריבית קבועה, משתנה, צמודה למט"ח וכו'. מה שחשוב לדעת לגבי ריבית משכנתא היא שבסופו של דבר המטרה שלכם בתור לווים היא לקבל את הריבית הנמוכה ביותר בכל אחד מהמסלולים, כל שבריר אחוז שתורידו מגובהה של ריבית משכנתא יפחית בצורה משמעותית את סך התשלום שלכם בסופו של דבר, לכן חשוב לנהל משא ומתן עם הבנקים השונים כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר בתשלום של ריבית משכנתא.

ריבית משכנתא – שווה לדעת

אם אתם מחפשים דרכים נוספות לחסוך במשכנתאות שלכם שימו לב במיוחד לנושא הביטוח, אתם לא חייבים לגמור מסלול של לימודי ביטוח כדי להבין שכל הפחתה של התשלום החודשי הקבוע תצטבר לחיסכון גדול מאוד לאחר שמשלמים את הביטוח לאורך שנים ארוכות. ההצעה שתקבלו מהבנקים סביר להניח תהיה גבוהה יותר, מיתר הצעות שתוכלו לקבל מהחברות אחרות, ולכן שווה לבדוק גם בתחום של ביטוח משכנתא ולא רק בריבית משכנתא, לנהל משא ומתן עם הגופים השונים שמציעים הצעות, כדי לקבל מהם את ההצעה הטובה ביותר לפני שאתם מקבלים את ההחלטה הסופית בנושא.

מחשבון מחזור משכנתא

מחפשים מחשבון מחזור משכנתא? הגעתם אל המקום הנכון. כל מה שרציתם לדעת על מחשבון מיחזור משכנתא!

בישראל בחלק גדול במשכי הבית יש משכנתא. בחלק לא מבוטל מהמקרים המשכנתא הזו היא איננה המשכנתא הטובה ביותר האפשרית. וזאת מסיבה פשוטה, משכנתאות שנלקחו בעבר בתנאי ריבית יקרה הם משכנתאות בעלות גבוה יחסית ממשכנתאות שניתן לקחת לעיתים קרובות לאחר שהריביות במשק ירדו. אנשים רבים אינם טורחים כלל לבדוק באמצעות מחשבון מחזור משכנתא אם ישנם הפרשים גבוהים בין  התשלומים שהם נושאים בהם בשל הריביות שהיו במשק בעת לקיחת המשכנתא לבין הריביות בזמן הווה. 

מחשבון מחזור משכנתא – שווה לעשות בו שימוש

בדיקה פשוטה שכזאת באמצעות מחשבון מחזור משכנתא יכולה בסופו של דבר להתגלם בחיסכון של עשרות אלפי שקלים. כל הבדל קטן בריבית, כאשר הוא חל על עיסקה כמו משכנתא שהיקפיה גדולים ומשך ההחזרה שלה ארוך הוא בעל משמעות רבה. באמצעות מחשבון מחזור משכנתא תוכלו לבדוק מה ההבדל בין המשכנתא שאתם משלמים והעלות שלה לבין משכנתא אפשרית אחרת אותה אתם יכולים לקחת. השימוש של מחשבון מיחזור משכנתא קל ופשוט ולא צריך להיות חשב שכר בכיר כדי להבין כיצד הוא פועל.

מחשבון מחזור משכנתא – אלטרנטיבות

אם אתם מתקשים לבצע את הבדיקה באמצעות מחשבון מחזור משכנתא, אתם יכולים לפנות לאחת מהחברות הרבות במשק שעוסקות בייעוץ משכנתאות, חברות אלה ישמחו לבצע עבורכם את החישובים, וגם לבדוק אפשרות להתאים את המשכנתא שלכם למצבכם הפיננסי הנוכחי, ובמידת הצורך להקטין את התשלומים החודשיים, להאריך את משך המשכנתא וכו'. 

לתהליך של מחזור משכנתא יש אומנם עלויות מסוימות, בעיקר אם אתם עוברים בנק, אבל במקרים רבים העלות נמוכה יותר משמעותית מהחיסכון. כמובן שיתכן גם מקרה הפוך שבו לקחתם משכנתא בתנאים מצוינים, והבדיקה שתבצעו באמצעות מחשבון מחזור משכנתא תגלה לכם שלא כדאי לכם לבצע את המחזור כעת. בכל מקרה הבדיקה לוקחת רק כמה דקות אז בהחלט שווה לבצע אותה מדי פעם.

אופציות בינאריות - הכניסה לעולם ההון

אם גם אתם הייתם רוצים להיכנס לשוק ההון, אולי כדאי לכם לחשוב על השקעה באופציות בינאריות.

כל מי שאי פעם ניסה להיכנס אליו יודע ששוק ההון הוא עולם בפני עצמו. על מנת להבין את מה שקורה בו צריך לחקור טוב את הנושא וללמוד אותו במשך ששנים, כאשר כל הלימודים שבעולם לא יכולים להבטיח לכם כי תצליחו בסופו של דבר לפצח את התבנית בה מתנהל העולם הזה, מאחר והכוחות המשפיעים עליו הם רבים מספור.

כדי להבין עד כמה עולם שוק ההון מושפע מהמתרחש מסביב לגלובוס, עלינו לנסות ולדמיין את התרחישים הפשוטים ביותר, החל בסופת חול המתרחשת באינדונזיה או בהודו, דרך מצב בטחוני בעייתי באחת ממדינות המזרח התיכון, ועד שערורייה כזו או אחרת באחד ממשרדי הפרסום בעולם.

כל אחד מהתרחישים הללו יכול להשפיע בצורה קריטית על המתרחש בסופו של דבר בבורסות השונות ברחבי העולם. סופת החול בצפון הודו יכולה לדוגמה לפגוע בגידולי הקפה בחבל הארץ הזה, וכך לגרום בסופו של דבר לירידת ערכה של החברה אשר הייתה אמורה להשתמש בסופו של דבר באותם יבולים, שערורייה של אדם בכיר יכוה לגרום למשקיעים למשוך את ידם מעסקים בהם אותו אדם מעורב, ומצב בטחוני בעייתי משפיע על רצונם של המשקיעים להיכנס להרפתקאות כלכליות שעתידן לא ברור.

כמובן שהדוגמאות הללו מובאות כאן בהפשטה רחבה מאוד, ובסופו של דבר מעורב יותר מגורם אחד בעליית או בירידת ערכם של נכסים.

מאחר והנושא מסובך מאוד לקריאה, ההמלצה שלנו למי שמעוניין לטבול את רגלו במים הקרים של עולם שוק ההון, אך אין בידו את הידע המקיף על מנת שיוכל לבצע השקעות ארוכות טווח, היא לנסות ראשית את מזלו בתחום הפשוט יותר של אופציות בינאריות. בצורה זו, יוכל המשקיע להתנסות בהשקעות קצרות טווח, בהן הוא יוכל להבין את התחום ולראות האם הוא מתאים להשקעות מעין אלה, בלי שיצטרך לסכן ממון רב. זאת מאחר ובתחום זה ניתן להשקיע סכומים נמוכים ביחס לתחומים כלכליים אחרים, ולראות את התוצאות להשקעות אלה במהירות רבה יחסית.

מחשבון משכנתא

מחפשים מחשבון משכנתא? הגעתם אל המקום הנכון. כל מה שרציתם לדעת על מחשבון משכנתא!

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שכל מי שמבצע אותה חייב לקחת ברצינות המלאה ביותר. מדובר בעבור חלק גדול מהאוכלוסייה העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שהוא יבצע במהלך חייו. כל שינוי קטן במסלול המשכנתא, כל תזוזה כזו או אחרת בריבית, כל הקטנה או הגדלה של סכום ההלוואה, משך ההחזר שלו, יכול להיות שווה עשרות אלפי שקלים ואפילו יותר מכך. מסיבה זו חשוב להעזר בכל הכלים שעומדים לרשותכם לפני לקיחת משכנתא. מחשבון משכנתא הוא כלי שכזה. אז מה זה בעצם מחשבון משכנתא? 

מחשבון משכנתא מומלץ

מחשבון משכנתא זהו בעצם תוכנת מחשב פשוטה שמאפשרת לכם לראות בקלות כיצד משפיע כל שינוי באופי המשכנתא שלכם על ההחזר החודשי, על סכום ההחזר הכללי וכו'.

יש כמובן פרמטרים שאי אפשר לדעת אותם כשלוקחים משכנתא. מחשבון משכנתא לא יעזור לכם לדעת מה תהיה הריבית בעתיד, למשל, או מה יקרה לשערי המטבעות, עניין חשוב למי שלוקח משכנתא שצמודה לדולק או למטבע אחר. אבל מחשבון משכנתא כן יוכל לעזור לכם לראות כיצד למשל תשפיע הארכה של תקופת ההחזר למשכנתא שבחרתם מעשרים שנה לשלושים שנה על ההחזר החודשי ועל הסכום הכללי שתצטרכו להחזיר לבנק שלכם. 

מחשבון משכנתא יוכל לעזור לכם גם לשחק עם הריביות ולראות כיצד הדבר משנה את אופי המשכנתא. זה יעזור לכם בתחקיר ההשוואתי בין ההצעות השונות שתקבלו מהחברות ומהבנקים שאיתם תעמדו בקשר בכל מה שנוגע לייעוץ משכנתא ולבחירת המשכנתא עצמה.

מחשבון משכנתא שווה לדעת

איפה מוצאים מחשבון משכנתא? פשוט מאוד. כנסו לגוגל, כתבו מחשבון משכנתא ותמצאו לא מעט אופציות למחשבונים. גם באתרים של הבנקים הגדולים למשכנתאות תוכלו למצוא מחשבון משכנתא. אין הבדל גדול בדרך שבה עובד מחשבון משכנתא כזה או אחר, מה ששונה באתרים זה הממשק והתצוגה, ככה שיש לשחק עם 3-4 מחשבונים כדי לראות באיזה מהם הכי נוח לכם להשתמש. כולם כמובן בחינם לציבור הגולשים הרחב. שיהיה בהצלחה.